Кредитная история

Кредитная история

Кредитная история представляет собой список данных, наподобие досье каждого гражданина, хоть раз получавшего кредит в банке, либо заём в иной коммерческой организации.

Это информация об исполнении обязательств по взятым кредитам, займам, хранящаяся в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ).

Бюро кредитных историй

Сейчас существует чуть более 20 бюро кредитных историй, реестр которых ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Ознакомится с реестром можно на сайте Центрального банка РФ по адресу www.cbr.ru. Также через сайт Центрального банка можно направить запрос на предоставление сведений о Вашей кредитной истории.

Законодательством РФ закреплена обязанность банков представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заёмщиков, давших согласие на её представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включённое в государственный реестр бюро кредитных историй.

Бюро обязаны хранить кредитную историю не более 10 лет с момента последнего изменения какой-либо информации в истории. После этого срока происходит её аннулирование.

Заблуждения должников

Существует распространённое заблуждение должников о том, что данные о его долгах могут поступать или не поступать в БКИ по воле банка-кредитора. При первых просрочках платежей по кредиту должнику, как правило, звонит банковский сотрудник и грозно предупреждает: «Заплатите в течение 5 дней, или мы будем вынуждены передать информацию о Вашей просрочке в бюро кредитных историй, и в дальнейшем у Вас будут проблемы при получении кредита».

Но это совсем не так. Между банком и БКИ данные о заёмщиках передаются в автоматическом режиме, и никакой сотрудник колл-центра на этот процесс повлиять не может. Вы можете вообще не знать об этом обстоятельстве, так как сотрудники банка не успевают отреагировать, поскольку просрочка, не успев появиться, сразу погашается.

Просрочки до 1 месяца не считаются критическими при оценке банком Вас как потенциального заёмщика, поэтому не более 2 просрочек сроком до 1 месяца говорят о хорошей кредитной истории.

А вот просрочки от 1 до 3 месяцев могут поставить под сомнения выдачу Вам кредита по хорошей ставке. Скорее всего, банк предложит Вам более дорогой кредит, заложив в процентную ставку по кредиту риск возможного невозврата.

Заёмщик с просрочкой более 3 месяцев считается рискованным и не многие банки вообще решат предоставлять ему кредит.

Если же в БКИ зафиксирована просрочка сроком более 6 месяцев, то скорее всего на ближайшие 10 лет для такого гражданина дорога в банк за кредитом закрыта. При этом ни банк, ни заёмщик по своей инициативе не в силах справить свою кредитную историю, если он в самом деле допускал просрочки и желает это каким-либо образом скрыть, чтобы получать новые кредиты.

Кредитную историю изменить нельзя

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, ошибки в персональных данных или недостоверную информацию о долгах, информацию о наличии просрочек, которых на самом деле не было и в других подобных случаях. Поэтому обращения к всевозможным «исправителям» кредитных историй, которые обещают «подкрутить» данные в БКИ или получить для должника кредит несмотря на плохую историю, скорее всего обернутся для него новой потерей денег.

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Многих заёмщиков интересует вопрос, могут ли они расторгнуть кредитный договор, если у них возникли сложности с кредитом. Допустим, Вы оформили кредит в банке, деньги благополучно потратили и какое-то время даже погашали кредит. Но, внезапно возникла ситуация (смена работы, снижение заработной платы, увольнение, долгая болезнь и так далее), при которой дальнейшее погашение кредита сделалось невозможным.

Как быть в такой ситуации?

Ждать пока банк сам подаст на Вас в суд и досрочно взыщет остаток долга, либо же самостоятельно пытаться расторгнуть кредитный договор с банком, чтобы прекратить начисление процентов и штрафов? В первую очередь необходимо понимать, что с того момента, когда заёмщик получил от банка кредитные деньги, кредитный договор уже является заключённым.

В этот момент обязательства банка уже считаются практически исполненными, остаётся только обязанность заёмщика вернуть деньги банку в установленном договором порядке. То есть с этого момента становится невозможно расторгнуть договор таким образом, чтобы не пришлось банку вообще ничего возвращать.

Основания для расторжения кредитного договора чётко определены законом, а именно статьями 450 и 451 Гражданского кодекса РФ.